由作者的經驗看來，辛辛苦苦累積的儲蓄會不見，不外乎幾個原因﹔1.借錢給親朋好友，2.投資失利，3.被詐騙。
◎錢存銀行也不錯。
◎有時為了多賺一點，風險卻往往超出你的想像。
◎看似賺錢的生意，卻常有著許多的隱藏成本。
◎創業熱潮常會讓人忘了審慎評估投資標的。
◎投資人常被投資騙局表面的暴利及神祕性所迷惑。
◎金融專家也會栽跟斗，磨亮自己的投資眼光最重要。
◎創業必須建築在現實的條件上，別忽略一間小小店面的複雜性。
◎突然送來貴重禮物的客人，大概開口若不是想借錢，就是要找你投資。
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慘賠八千萬元的血淚教訓《我的錢怎麼不見啦？》
http://owenlin.pixnet.net/blog/post/28364565【文／林宏文】.
這是一堂價值八千萬元的投資理財課！
台大商學系畢業，曾任花旗銀行經理，在美林證券當過財務顧問的張彼得，公開他被騙八千萬元的故事，「伸出自己受傷的手指」告訴大家，投資陷阱何其多，所有投資人都不能輕忽風險控管，否則再怎麼多的財富，還是會一夕之間蒸發。
二○○七年一月三十日，一個平凡無奇的星期二早晨，張彼得突然在睡夢中接到朋友的電話，告訴他一個讓他不安許久的投資案，沒想到，最壞的情況竟然還是發生了。
「我打電話給她，她向我坦承，過去所說的全部都是騙我的，現在她已快到檢察官那裡，要進去談話了。」
這宗在國內引起軒然大波的詐騙案，涉及詐騙的是前荷銀證券投信交易室美女經理楊娉婷。她因為投資失利負債數千萬元後，為填補資金缺口，向六十一位名流詐騙六十四億元，被害人包括前荷銀投信董事長陸大文、富邦金控前投資長蔣國樑及台灣微軟前總裁范成炬等名人。
不過，這些曝光的名流，其實受害金額都不大，或者是已把被騙的錢都拿回去，反而是沒有曝光的受害人張彼得，成為最後一隻受害的白老鼠，在不到一個月的時間內，他就被騙走八千萬元。
聽到這個消息後，張彼得呆坐在自宅花園裡的石頭上，手機突然收到一則簡訊，上頭有八個字，「我千千萬萬對不起」。張彼得把這八個字看了又看，也不知看了幾遍，腦袋終於愈來愈清楚。再算算被騙的錢，剛好一個字值一千萬元。
成功人士在投資上慘敗
看看張彼得的學經歷，很難想像他這樣的人，會在投資上被騙！張彼得出身中部傳產家族，台大商學系畢業，曾任花旗銀行經理、波士頓銀行助理副總裁、美林證券財務顧問，後來創業成立創投公司，並同時兼任家族企業的總經理，擁有這樣的資歷，都難逃投資陷阱，更遑論一般人。
回想這個超完美騙局的過程，張彼得說，這個騙局中的女主角──楊女，若以銀行徵信的角度來看，是最高授信分數的對象。她有金融專業背景，在荷銀投信擔任交易室經理，是一對雙胞胎女兒的母親，老公在外商任職，加上又是認識二十年的朋友，兩人結婚時，他還去參加過婚禮，「在任何人眼中，她都不像是會做出這種事的人。」
楊女的詐騙手法，就是告訴身邊諸多好友，「現在有極佳的獲利機會，若讓別人知道了，很可能機會就消失了。」讓每個受害者都相信，機會只給你這位特別的好朋友。楊女騙稱，她有拿到許多上市公司的增資機會，讓參與投資的人可以賺到價差，但楊女要抽佣，而且要用她的戶頭交易。
於是，張彼得掉入圈套的第一個投資案就是皇翔建設，緊接著又有像信錦、科風及揚明光學等增資案，當然，這些後來證明都是騙人的。張彼得在一個月內匯入楊女戶頭八千萬元，而楊女同時可能也把這些增資案告訴十個人，而這些人互不認識，或是彼此認識，但是因為她說不要告訴別人，因此大家都自動為她保密，詐騙的金額才能達到六十四億元之多。
被貪婪的念頭蒙蔽
檢討自己為何會被楊女騙這麼多錢，張彼得承認，自己被心中的貪念給蒙蔽了，但是楊女利用人性的弱點，愈熟愈信任的朋友騙得愈多，更讓他非常感慨。「她每天把錢挪來挪去，完全不會搞錯，說謊時，眼神不會閃，騙人簽合同，手也不會抖，就這樣前後騙了七、八年，大家都被蒙在鼓裡，除了用雙面夏娃來形容她，好像找不到更好的名詞了。」
楊女為了圓謊，每天要騙新的受害人，把騙來的錢還給先前「獲利」的受害人，以取信對方，還要展現三寸不爛之舌，安撫受害人，每天把錢搬來搬去，還要記住各種交易狀況，每一筆錢都不能搞錯，過著非常忙碌的生活。
張彼得說，最好騙的人，是所謂「３Ｆ」的投資人，第一種是family〈家人〉，第二種是friend〈朋友〉，第三種是fool〈傻瓜〉。「不過，楊女倒是分得很清楚，家人一個都沒騙，朋友倒是騙了一堆，而且愈熟識的被騙得愈慘。」張彼得說，這場騙局最可悲的是，也騙走了人與人之間的信任感，甚至其中還有一位與楊女完全不認識的受害人，跟著一堆金控高階主管一起投資，主動跑去找楊女，把剛賣掉一棟房子的兩千萬元現金全部壓下去。
雙面夏娃的大騙局被揭穿後，黑道分子還到法院架走楊女的老公及律師，甚至還去找楊女的公公討債，在向她公公要不到錢的狀況下，黑道分子還把老人家痛扁了一頓，肋骨都打斷了。
在詐騙案發生後，張彼得對自己的投資作了一番檢討，他犯的最大錯誤是「賠了超過應賠的數字」，因為，以他和楊女的交情，應該只被騙一千萬元，而且也應該只被騙一次，但他卻被騙了四次，這點在風險控管上犯了極大錯誤，「我算是著了貪婪的魔，沒有克制自己的貪心。」
把失敗經驗結集成冊
在這個詐騙案中，張彼得也提到一件令他感嘆的事。「在法院開庭時，我隔壁剛好坐著某金控的蔣姓投資長，他在這個案子中沒賠什麼錢，只是賠了名，」不過，後來他因為股票內線交易案，被檢察官提起公訴，在交保期間棄保潛逃。「世上所有的騙局，除了受害人得怪自己的無知和貪心之外，專業人士的貪婪和縱容是最可怕的。」
這一堂八千萬元的課，讓張彼得重新思索，自己一輩子在投資路程上的各種成功與失敗，也讓他對投資風險的研究，有更深一層的認識，最後，他決定把這些經驗寫成書《我的錢怎麼不見啦？》，讓社會大眾知道這個騙局是如何發生的。
「寫這本書，是因為我自己上當，我上當所以我火大，我火大所以把它寫出來，發洩我的憤怒，」張彼得說，他把自己受傷的手指伸出來，就是希望大家記取教訓，不要像他一樣失敗。「我這個人不特別聰明，也不特別愚笨，但是，發生在我身上的事，每個人都可能會碰到！」
六月五日中午，一群金融家、科技、投資界的朋友，大家都趕赴張彼得的新書發表會。當天擠滿會場的數百位老朋友，都排隊要張彼得在書上簽名。
眼尖的讀者可能會注意到，這本書最近已登上博客來的銷售排行榜，成為銷售速度最快的書，上架才短短九天，就賣出一千本，同時也擠進博客來周排行商業理財類的第五名。加上在誠品及金石堂上架的書也一樣被掃空，在首刷完全賣光後，出版社立即加印兩千五百本，以應付市場上的強勁需求，張彼得也將版稅全數捐給公益團體。
很多讀過這本書的人，印象最深刻的是，這本書可以「給老公，讓他別亂借錢給朋友」，「給老婆，讓她別亂聽明牌買股票」，「給爸媽，讓他們別亂相信理專的推薦買連動債」，「給兒女，讓他們好好保住父母給的辛苦錢」。
其實，張彼得投資失敗的經驗，不僅是這八千萬元而已，他也像其他散戶一樣，曾買過變成壁紙的東森固網及連動債，同時，他在股票之外的房地產、小本創業、創投事業及家族保健食品事業等眾多投資，也讓他充分體會到兩岸華人社會的各種投資陷阱。因此，他乾脆把自己這些失敗經驗，以及周遭親友的辛酸投資血淚史，一句一句寫下來與讀者分享。
例如，張彼得曾投資過一家小花店，由他出大部分的錢，與一對小情侶合資經營，但花店經營不易，他動用各種人脈，每天挨家挨戶宅配花藝禮品給客戶，最後還是做不起來，小情侶後來還自己到附近開一家花店，把一半客戶都帶走。這家花店最終當然以失敗收場。
還有一次，他到上海購屋，遇到一個買空賣空的「倒爺」，結果人民幣三百二十五萬元存進保證金帳戶裡，卻一毛錢也拿不出來，還與對方打了三年多的官司，至今無法解決。
此外，二○○○年的網通泡沫，別人是高檔套牢在科技股上，張彼得則是投資了一家由思科授權、專門協助思科辦理工程師教育訓練的公司。結果，網通泡沫破滅後，學生上課比率一直不理想，最後也只好認賠賣掉。
其實，張彼得踩過的地雷，遇過的騙局，只是投資理財眾多陷阱的冰山一角，不論是早期牽連數萬人的鴻源投資，到後來全民認購的三大固網股條，以及近年來類似博達、陞技這種科技騙局，每個案子都牽涉到數百億甚至千億元以上，讓參與的投資人損失慘重。
有時候，投資人並沒有那麼貪心，要的只是比定存的利息高一點的報酬，但是張彼得從他多年的經驗中發現，「多一點報酬，往往不是多一點風險，而是很多風險。」
「騙局每天都在發生，台灣幾乎每個人都或多或少被騙過，」張彼得說，尤其是金融海嘯來臨時，很多人辛苦賺來的錢快速消失，就會更深刻體會，守住現有財富最重要。「很多理財書都在教人快速致富，卻因此常忘記風險的存在，這是我最想強調的一部分。」
別相信好事會掉到自己頭上
歸納自己投資失敗的經驗，張彼得得到一個結論，就是他自創的「愚人投資心法」，並列出十個基本信念。首先，他認為要先承認自己很笨，這點大部分人都做不到，因為愚笨，所以凡事簡單就好，而且只領取合理報酬，不要相信好事會掉到自己頭上等等。至於最後一個信念則是，如果真的遇到什麼事情的話，就回家問老婆或媽媽，至少還有家人可以拉你一把。
有這些基本信念後，才能做到不輕易被騙的第一步。接著，張彼得也提出愚人投資的十二項心法，包括絕不借錢投資、保住本金最重要、不貪高利，以及不相信明牌股等。建立這些基本投資心法及觀念後，要被騙就不容易了。
去年，雷曼兄弟倒閉，台灣買進雷曼連動債的投資人，總共損失了四百億元，張彼得的一位同學就買了十五萬美元的雷曼連動債，雷曼倒閉後請他幫忙看一下產品說明書，張彼得趁著某天搭高鐵回台中老家的途中，花了五十分鐘才把只有三頁的發行內容看懂。
「這個產品提供九％的高利率，但賞味期只有六個月，而且附加條件很多，雷曼隨時可以買回去，投資人根本就注定是輸家，」熟悉金融操作的張彼得，把產品書的內容一條一條讀下去，發現內容有嚴重瑕疵，「一個產品設計到讓你看不懂，就不符合簡單原則，投資人就應該拒絕。而且，利息才多一點點，風險卻這麼高，投資人真是可憐。」其實，連張彼得這種財經背景的人，都要花那麼多時間才搞清楚，表示這種商品一般人是不可能懂的。
太相信名人而大跌一跤
至於因為相信名人而大跌一跤的例子，張彼得也遇到好幾次，例如二○○○年網路熱潮末期時，和信集團將旗下所有網路事業整合為「和信致遠」公司，並在香港掛牌上市，由辜家大少爺主持的「午餐會」團體成員，總計投資了三千萬美元，張彼得也透過午餐會成員投資了五萬美元，但後來這家公司一上市股價就一直跌，眾多成員大賠，不過辜家卻是大贏家，毫髮無傷並且全身而退。
「看來，有錢的朋友有時不見得能幫你賺錢，說不定反過來從你身上賺錢。」經過五、六年，張彼得才把手上的和信致遠股票處理掉，不過只拿回當初投入五萬美元的一五％，從這個案子，他學到了這個結論。
張彼得做了一個歸納，很多人無法守住財富，以貪心、懶惰、愛面子，及相信朋友或名人等四種因素最多，前面兩個例子就很經典。很多人對投資案不了解，也不去請教懂的人，盲目投資，例如他有一位朋友投資一家餐廳，後來才發現開餐廳的人，以前根本沒有開餐廳的經驗。
還有，介紹人對投資案到底懂不懂也是關鍵，例如他自己也遇過一位做室內設計的朋友，介紹他投資一家高科技公司，「像這樣的介紹本身就有問題，投資當然注定要失敗。」
愈急的投資案愈要小心
錯誤的投資案，經常是在很短時間內做成決定的，「像很多人會跟你說，要趕快匯錢進來，因為明天就截止了，讓你連思考的時間都沒有，於是，錢就匯出去了，之後當然就賠光了。」張彼得認為，根據經驗，愈急的案子愈要小心，因為急速賠錢的機會，永遠比急速賺錢的機會多很多。
與張彼得是多年好友的精誠資訊執行長陳宏守說，投資理財其實是一種best practice〈最佳的練習〉，訣竅就是很願意做、經常地做，從失敗中快速歸納、學習及演繹，「彼得從錯誤中學習，面對現實，承認自己的失敗，還願意提供大家作為鍵戒，這是非常難得的。」
談到這本書的書名由來，張彼得說，去年底，由於老婆小孩出國玩，他一個人去聽陳昇的跨年演唱會，在陳昇「把悲傷留給自己」的歌聲中，他想著自己賠掉那麼多錢，又看到演唱會主題叫「我們怎麼啦？」他就開始想，「我的錢怎麼啦？」「我的錢怎麼不見啦？」於是，書名就這樣子跑出來了。
發新書也開始新人生
為了擬新書發表會的邀請名單，張彼得把累積多年的名片盒全翻出來，重新整理，把一些不會聯絡的人拿掉，但也留下生命中最重要的人，邀請他們一起參加新書發表會，也讓即將過五十歲生日的他，對過去說再見，出新書也開始過新的人生。
由於身兼家族事業及創投事業的負責人，張彼得每周兩次往返台北與台中，雖然搭的是高鐵，但張彼得最愛的還是吃一個六十元的台鐵便當。問他被詐騙上億元的心情，他講了一個美國第三任總統傑弗遜的故事。
他說，傑弗遜的家裡曾遭小偷，把他大部分財產都偷走了，當他的朋友去安慰他時，他安然地對朋友說，「雖然小偷偷走了我大部分財產，但是剩餘的還夠我生活，而且我的身體並未因此受到損傷。更重要的是，作賊的人是他，不是我。」
就是這種放下及釋然，以及還能自我解嘲的心境，讓張彼得願意把自己赤裸裸地攤開來，讓大家都不再重蹈他的失敗之路。
投資愚人張彼得
出生：1960年
現職：傳產企業總經理、創投公司合夥人
學歷：台大商學系，並赴美取得MBA
經歷：花旗銀行經理、波士頓銀行助理副總裁、美林證券財務顧問
○快樂寫遺書
把愛留下來
在張彼得書中的最後一章，他特別以「快樂寫遺書，把愛留下來」作為結尾，提醒自己與讀者，人生固然要用智慧來累積財富，但如何處理財富也是一種智慧，千萬不要讓財富無法福澤後代，還禍延子孫。
的確，近來經營之神王永慶過世，二房長子王文洋的爭產風波尚未落幕，很大的原因就是王永慶並沒有留下遺書；早期包括中泰賓館創辦人林國長，以及有「香蕉大王」之稱的陳查某，均因遺產沒有處理好，讓後代為此爭訟不已，甚至延續直系及旁系數代血親。
因此，張彼得認為，提早寫遺書是每個人的責任，而且，遺書寫作也不是全在交代世俗的錢財而已，更有表達對自己所愛之人、所愛之事的真誠關懷，騰出時間，好好整理一封自己的遺書，你會發現提筆之困難，也會更了解自己。以下是他認為寫遺書應該構思的十二點內容：
1.哪些人，是我今生鍾愛或曾經愛過的?
2.哪幾個人，是我衷心感謝的?
3.哪些經驗，我曾珍藏?
4.哪些痛苦，曾磨練了我?哪些危難，我曾經歷過?
5.哪些信念，培育了我，讓我成長?
6.我這一生，有哪些成就?
7.我這一生，有哪些遺憾?
8.哪些書、哪些章節，照亮過我的人生旅程?
9.哪些東西想分送給哪些人?
10.哪些是我尚未實現的願望?
11.哪些是我想再注視、想再品嘗、想再觸撫的東西?
12.我最想交代的話是什麼?最想安慰的人是誰?
最後，選一首詩或一段章節，作為結論。
○理財愚人10個基本信念
1.我很笨，所以凡事簡單就好。
2.我不相信好事會掉到我頭上來。
3.我只領取合理報酬。
4.我不相信不勞而獲。
5.我重視安全不走捷徑。
6.我不交往愛慕奢華的朋友。
7.我不喜歡華而不實的東西。
8.因為已經很呆了，所以不能替人作保。
9.錢很難賺，要小心看管。
10.有事回家問老婆，不然問老媽。
○愚人投資12項心法
1.決不借錢投資。
2.保住本金最重要。
3.不貪高利。
4.不相信明牌股。
5.寧可停損不要攤平。
6.重視資產分配。
7.盡量看長期。
8.買績優股。
9.投資而不投機。
10.用腦筋投資，不是用眼睛或耳朵。
11.不要想急速發財。
12.不投資太複雜的東西。
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